文◎秦  风

　　所谓你不理财，财不理你。现在越来越多的人意识到理财才是通往幸福的捷径。在此形势下，各金融机构当然不会错过大好的市场机会，纷纷扛起理财大旗，一时间“理财顾问”、“理财专家”满天飞。面对呈井喷式冒出来的“理财专家”，普通消费者难免有点雾里看花，难辨真假。

　　那么，“理财专家”是怎样出炉的，他所提供的到底应该是什么样的服务？一个称职的“理财专家”应该具有什么样的能力呢？

　　在美国，具备全方位理财规划专业资格的人被称为“认证理财规划师”(Certified Financial Planner，简称CFP)，CFP资格的认定和执照的发放相当严谨。美国的CFP执照是由CFP标准局颁发，理财服务专业人士必须通过4个E，才能拿到CFP的执照。CFP近年已成为国际认可的专业人员。

　　第一个E是教育(education)，参加认证考试之前必须先修五门课，每门课均修习期满并考试及格。这五门课是保险与理财规划和所得税规划、退休需求规划、投资学和基本财产规划(主要是遗产规划)等。这五门课涵盖了CFP应照顾到的6个理财领域，即理财规划过程、保险规划、投资规划、所得税规划、退休规划及职工福利、财产规划。

　　第二个E是经验(experiences)，必须有3年以上的理财相关行业工作经历，也就是在上述6个领域的相关行业中全职工作至少3年。

　　第三个E是通过CFP资格考试(examination)，考试共10小时，分两天举行。

　　第四个E是遵守行业规范(ethics)，并通过背景调查。

　　所以获取CFP执照除了专业知识，还要有经验和良好的品德，才能作为CFP。其中工作经验至少要3年，要全职工作，能花在修课的时间就相当有限，所以要满足修课的要求，往往要花上不算短的时间。也就是说，培养一个CFP是相当耗时的。

　　除了CFP以外，美国另一个类似的理财规划人士执照是“特许理财顾问”(Chartered Financial Consultant，简称CFC)，要修的课更多，除了上述的五门必修课6个领域外，还必须选修三门课;修完课并一一通过课程考试，往往要耗时4年。另外，3年的工作经历也是必需的，遵纪守法的要求也不可免。

　　可以看出，“理财专家”的确是个不简单的职业。更重要的是，必须完全站在客户的立场上，能为客户提供全方位的理财服务。简单地说，客户从理财专家那里购买的是理财服务，而不是某种特定的产品，不同的金融产品只是根据不同的需要加以选择。

　　在这种情况下，在选择理财服务时，消费者第一步要弄清对方的立场，如果他是为了推销某些特定的金融产品，显然是不可能完全代表客户的利益的;第二要弄清对方的水平，具有国际认可的资格当然比较可信的，如果没有，对方过去的从业经历就成为重要的参考指标，多作些了解就显得十分重要了。

　　而且，作为理财专家，他必须要提供完整的理财服务，包括:

　　分析:针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户设定理财目标，了解自身或家庭的实际财务状况。

　　对策:针对前述的财务状况分析，提出理财方案，例如减少存款，增加证券投资或是增加人寿保险的保障，或建议针对某个理财目标开始做每月5000元的定期定额投资等等。

　　资产配置:配合前述的分析与理财方案，为客户做资产的分配。例如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中该做怎么样的分配，以及每个项目应有什么样的比重。

　　产品搭配:针对前述的资产分配，搭配适当的理财商品，例如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等等。

　　相关服务:例如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析，售后的报表(以对账单为主)提供，资产组合调整的提醒并协助进行。这些可通过人员及电子系统(包括语音、网站等)搭配提供。